Prêt hypothécaire à taux fixe ou variable ?
On observe des taux hypothécaires variables très concurrentiels ce printemps, et les taux fixes demeurent à un faible niveau historique. Qu’est-ce qui est le plus avantageux dans l’environnement incertain d’aujourd’hui ?
D’abord, rappelons-nous les différences. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vous savez exactement quel sera votre taux et le montant de vos versements chaque mois pendant toute la durée de votre prêt, ce qui vous procure stabilité et tranquillité d’esprit. Comme les prêts hypothécaires à taux fixe ne sont pas touchés par la fluctuation des taux d’intérêt, vous pouvez contracter un prêt et ne plus y penser. C’est habituellement ce que préfèrent les emprunteurs qui ont un budget limité, les accédants à la propriété et ceux qui sont propriétaires depuis peu de temps.
Les taux hypothécaires variables fluctuent en fonction du taux préférentiel du prêteur, lequel suit le taux de financement à un jour de la Banque du Canada, et correspond au « taux préférentiel moins x pour cent ». Si la Banque du Canada augmente ou réduit son taux, votre versement hypothécaire reflétera probablement cette modification. Comme il peut être difficile de prédire les hausses et les baisses de taux à venir, le prêt hypothécaire à taux variable convient davantage aux gens qui ont un budget souple et peuvent tolérer un risque légèrement plus élevé.
Présentement, les taux variables offerts sont très alléchants, ce qui crée une demande parmi les plus fortes jamais enregistrées. Le taux n’est toutefois pas le seul élément dont il faut tenir compte. Si votre situation change et que vous devez rompre votre convention hypothécaire — environ 2 personnes sur 3 qui ont un prêt hypothécaire à taux fixe finissent par le faire —, l’indemnité de remboursement anticipé applicable à un prêt hypothécaire à taux variable est grandement inférieure à celle qui est exigée pour un prêt hypothécaire à taux fixe, ce que vous apprécierez. Il est important de penser aux nombreux scénarios qui pourraient se produire pendant la durée de votre prêt hypothécaire.
La plupart des prêts hypothécaires à taux variable permettent de « verrouiller » le taux sans pénalité pour profiter d’un taux fixe lorsqu’une occasion se présente. Vous pouvez aussi effectuer des versements correspondant au montant que vous paieriez si vous aviez choisi un taux fixe supérieur, ce qui aidera à accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire et créera un coussin financier en cas de hausse des taux plus tard.
Avec la menace d’inflation qui plane, la Banque du Canada pourrait augmenter le taux de financement à un jour plus tôt que prévu, ce qui aura un effet sur les prêts hypothécaires à taux variable. Bien que la plupart des économistes conviennent que personne ne peut prédire la trajectoire de l’inflation après le redémarrage de l’économie, cette préoccupation demeure.
Ce qu’il faut retenir, c’est que vous devriez toujours obtenir des conseils ; le meilleur choix dépend de votre situation. Si vous songez à acheter, à renouveler ou à refinancer pour profiter des faibles taux actuels ou consolider vos dettes, communiquez avec moi pour discuter de votre situation et déterminer l’option qui vous convient le mieux.
Nouveau test de tension maintenant applicable à tous les prêts hypothécaires
Le ministère des Finances a annoncé que les prêts hypothécaires assurés seront soumis au même test de tension que le test mis en vigueur récemment par le BSIF pour les prêts hypothécaires non assurés. Dans les deux cas, le test utilisera le taux hypothécaire contractuel de l’emprunteur plus 2 % ou 5,25 %, selon le taux le plus élevé, ce qui représente une hausse par rapport au taux actuel de 4,79 % et qui rendra l’admissibilité un peu plus difficile pour certaines personnes.
2024-01-15 -